高收益理财岁末“爽约” 差异化揽储产品可淘金

版次:007    作者:重庆商报-上游财经记者 郭欣欣来源:    2018年12月25日

重庆商报-上游财经记者 郭欣欣

还有一个星期,2018年就要跟我们说再见了。往年这个时候,正是年终揽储大战最激烈的时刻,高收益产品层出不穷,理财推送短信满天飞。然而今年揽储的操作似乎还是熟悉的配方,但已经不是熟悉的味道了。

进入12月中下旬,投资者没有盼来年终“翘尾”盛宴,等到的只是一批跟国债收益相差无几的中短期产品。投些什么产品才能在明年更好地保值升值呢?

记者走访获悉,虽然整体收益率不尽如人意,但不同类型的银行还是根据自身特点推出了差异化的吸储产品,这对于投资者,按照自己资金情况细心选择,也能淘到更高的收益,搭上2018这趟理财“末班车”。

数量稀缺 高收益理财“爽约”

“快到12月底了,5%以上的理财产品实在太少了。”热衷稳健投资的市民王女士,对于今年年末的高收益理财产品“爽约”有点失望,“去年这个时候银行理财收益都涨到6%了,今年等了快一个月了,高收益的理财也没出现。”

每逢年末,银行都会掀起一场揽储大战,理财产品的预期收益率也会节节攀升,而此时也正是理财投资者们忙碌“打高收益”的时候。不过今年,别说6%,站上“5字头”的理财产品已经算稀缺资源了。

记者从市场了解到,目前大多数银行推出的理财产品预期收益率均在4.2%到4.5%之间,预期收益超过5%的理财产品凤毛麟角。在一家股份行网点,理财经理介绍,目前该行在售的9款产品,收益率多为4.8%~4.95%,一款投资期限在182天的产品,收益率最高,达到了5%,而去年底“5打头”的高收益产品差不多有接近一半。

据普益标准监测显示,12月17日至12月23日,西南地区共241款银行理财产品在售,平均预期收益率为4.42%。高收益银行理财产品继续减少,据不完全统计,10万元以下的低门槛银行理财产品中,预期收益率“破5”仅8款。10万元以上中高门槛理财产品,仅4款产品预期收益“破5”。

收益微涨 难现大幅反弹行情

事实上,今年2月以来,银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率连续下滑。这一下跌趋势在12月的第一周仍然没有停止。12月第一周封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.3%。进入12月份的第二周,才出现小幅上涨。

历史数据显示,去年12月,银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.81%;2018年1月、2月该项产品平均收益率分别进一步提升至4.82%和4.88%。而今年12月第二周,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率仅为4.36%。

普益标准分析师李明珠表示,临近年底,银行面临考核,资金需求增加,促使银行理财收益率有一定提升。按照以往操作,年末吸储效应增强,将促使银行理财收益率上行,同时银行理财发行量也将有所增加。但由于今年以来,市场流动性持续保持适度宽松,加之银行理财投资门槛降低进一步拓展投资者范围,年末吸储对银行理财的影响有限。

对于接下来银行理财产品的收益率走势,普益标准研究员涂敏认为,预计银行理财收益率不会出现大幅反弹的现象。

理财支招

差异化揽储 这样存利息更高

尽管整体收益率不尽如人意,接下来的一周再大幅上调理财产品收益率的可能性也不大,但不同类型的银行还是根据自身特点推出了差异化的吸储产品。对于投资者,按照自己资金情况细心选择,也能淘到更高的收益。

传统银行

大额存单 最高较基准利率上浮55%

近段时间以来,多家银行将大额存单利率进行了上调,较基准利率上浮50%以上并不罕见,个别中小农商行较央行基准利率最高上浮55%。记者注意到,大额存单购买门槛最低为20万元,最近大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”,门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元,这对于资金十分充裕的投资者而言,在同一家银行,门槛越高利率也越高。

那么如何选择呢?融360大数据研究院分析师建议,从目前收益率看,尽量选择2至3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低,跑不赢货币基金;5年期大额存单期限太长,而且与3年期大额存单利率差别不大,另外,在个别银行还出现了“倒挂”,5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。

此外,大额存单可以靠档计息,且各家银行的靠档计息规定差别很大。比如,有银行存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息。因此在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。

互联网银行

智能存款 兼具收益性与流动性

2018年以来,互联网理财“爆款”非智能存款莫属。

智能存款是一些民营银行在互联网销售渠道主推的存款业务。记者综合比较发现,智能存款起投金额很低但利率往往较高,比活期存款收益高出10倍,比目的银行理财产品略有优势,并且能享受活期存款随借随还的便利。

智能存款的快速增长也引起监管部门的关注。最近央行约谈了部分民营银行、第三方互联网销售平台等机构,对智能存款产品进行窗口指导,但未直接叫停智能存款业务。

为此,上周以来,市面上智能存款类产品陆续做出了调整。例如微众银行,从12月20日起暂停存入“智能存款+”,重新开放的时间未定,此前已存入资金的利率维持不变,取出不受影响。而另一部分银行的相关产品也改为每日限额销售。

一名国有商业银行资管人士分析,此类产品并不会都下架,但很大可能将限制发售规模。未来或会出台相应的监管措施或进行窗口指导,信息披露会更加透明,利率也会更加符合市场定价。

外资银行

外币存款 美元定存利率翻倍

今年以来,美元指数累计上涨约4.5%。外资行开始有针对性地调整外币存款利率。

以美元为例,一家在渝外资银行客户经理介绍说,在12月30日前,客户以新增资金存入美元,最低1万美元起存,可获得年末的定存优惠利率,半年期年利率最高可达到3.4%,此前半年期利率是1.55%。同时在该行任意外汇渠道每进行等额1000美元的结汇、购汇、外币间兑换交易,还可获得一定金额的电商购物券。另一家外资银行也推出美元13个月定期利率高达3.75%的优惠。

因此,有海外留学、旅游、外汇结算等刚性需求的市民,不妨多留意这类年末利率优惠活动,综合比较利率,门槛、期限、流动性多方面因素,实现投资收益最大化。

一国有银行重庆分行私人银行部财富顾问建议,使用手机银行的外汇功能来兑换更方便,投资者可以不断跟踪汇率变化,如果有合适的价格,就可以及时成交。

但对于没有实际用途的投资者,仅考虑目前部分银行美元定期存款利率上浮,盲目将人民币兑换成美元,账上的实际回报反而可能因汇率双向波动以及各类手续费而减少。