2月22日，有消息称，农业银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。有工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

“连心贷”一出，立即引起了市场热议，人们关注的焦点有二：一是如何界定男女朋友关系？二是万一两人“不连心”了，分手了之后怎么办？

对于“连心贷”的风险问题，律师分析认为，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，但利弊皆有，购房人还是要慎重选择，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大风险问题。

早已出现？

“目前并未收到关于‘连心贷’的相关通知。”2月22日，雄安地区农业银行某支行网点工作人员告诉记者，并未听说过该业务。

另一家农行网点工作人员表示，自己也没有听说过这项贷款，还需要向上级银行求证。

实际上，“连心贷”并非银行房贷“新玩法”。早在2014年农行就曾推出过“连心贷”业务。根据农行此前刊登的《个人住房贷款 “贷”出品质生活》一文显示，“连心贷”的房贷产品可以加强贷款人的还款能力。

该文章指出，该业务是未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少日后可能产生的矛盾。

褒贬不一

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，“连心贷”之所以再度引发市场关注，主要是由于其共同借款人的关系存在不确定性。通常房贷的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作为共同还款人，很容易引起市场顾虑。

严跃进认为，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法值得肯定。

不过，中原地产首席经济分析师张大伟则认为，银行这种信贷形式做法“噱头”大于实际意义，对拉动楼市消费用处不大。

从此前存在的“连心贷”申请条件来看，申请房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

注意风险

当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜，其潜在的风险亦备受市场关注。

以“连心贷”为例，严跃进表示，对于此类房贷方面的工作，要关注近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识偏差有关，所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，在还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终可能使贷款出现违约。

王小嫱表示，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。

“对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦。”王小嫱建议，男女朋友应谨慎使用“连心贷”进行贷款。

北京金诉律师事务所主任王玉臣表示：首先，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。但是，这种做法利弊皆有，购房人还是要慎重选择。其次，购房不是小事，不少老百姓买房可能需要掏空钱包。这就需要在购房的时候，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非一种法律关系，没有结婚证的保护，随时可能会面临分手的风险，未来还贷和产权归属都会有很多麻烦和风险。

据贝壳财经、第一财经