新年伊始，不少房贷族就迎来一份“开门大礼”！

根据多家银行发布的通知，自2024年1月1日起，大多数存量贷款迎来重新定价。具体看，存量房贷利率下调的幅度为10个基点，即0.1%。客户无需申请，不需要任何操作，银行将主动批量调整。

究竟能省多少？经测算，贷款金额100万元、期限30年、采用等额本息还款方式，利率下降之后，每月的利息可以减少约59元，30年总利息大约可省2万余元。

同时，本次调整与2023年9月份的存量首套房贷利率调整不冲突！

——算账——

100万房贷每月将再减约59元

2023年9月下旬，中国人民银行和国家金融监督管理总局发出通知表示，对超过22万亿元的存量房贷进行调整，平均房贷利率降幅达到0.73个百分点，惠及1.5亿人。

因此，很多购房者也从5%以上甚至6%的利率“高岗”上得到贷款利率下调，大幅度减少了购房者们对房贷的还款压力。同时，在彼时的调整中，不少购房者的房贷利率降至了4.3%。

多家银行介绍，自2024年1月1日起，大多数存量房贷利率将再次下调，调整幅度为10个基点，即从4.3%降至4.2%（当前5年期以上LPR的报价利率）。

“我们当前的房贷利率是由5年期LPR+加点组成，2023年9月份的调整是对存量首套房贷利率中的‘加点’给予下调，但本次迎来调整的是对LPR利率下调。”工商银行上海某支行网点从业人员解释称，2024年1月1日，是大多数购房者房贷利率重新定价的日子，因此，不少购房者的房贷利率会从4.3%调降至4.2%，即下调10个基点。

针对是否需要个人来操作办理，上述银行从业人员笑言表示，“最近很多购房者都在咨询这个问题，其实无需客户做任何操作，银行会直接将贷款利率给予下调。”

2023年6月，中国人民银行曾将5年期以上LPR由4.3%降为4.2%，2023年12月公布的5年期以上LPR依然为4.2%。

此外，经测算，房贷利率下降10个基点后，以贷款100万元、期限30年、等额本息方式还款的个人贷款为例，每月的月供将由4948.71元降为4890.17元，减少58.54元；利息总额将从78.15万元降为76.05万元，减少2.05万元。

——展望——

LPR利率仍有下调空间

对于今年LPR利率走势的展望，无论是在多数专家还是购房者的心中，认为2024年LPR利率再次下调是大概率事件。

2023年12月，LPR报价维持不变，自8月份实现非对称下调以来继续“按兵不动”，存款利率则迎来集中调降。2023年12月下旬，六大国有银行、招商银行率先调降了各期限存款挂牌利率。随后，其余11家股份制银行也集中调降了存款挂牌利率。

“现在银行将存款利率下调了，大概率2024年银行贷款利率也可能下调。”一位在上海今年刚购置房产的消费者称，当前，我们最关心的是2024年能否再享受到利好。

同时，从专家角度对2024年LPR利率走势展望看，东方金诚

宏观首席分析师王青认为，着眼于提振内需，支持地方债务风险化解，2024年无论是降息还是下调金融机构存款准备金率都有空间。同时，2024年美、欧央行将转向降息，也为我国央行“以我为主”，灵活实施货币政策提供了更大空间。“基于宏观经济走势，预计2024年上半年MLF操作利率有可能下调1次，届时两个期限品种的LPR报价可能会跟进下调。”

同时，民生银行首席经济学家温彬表示，结合中央监管年末的多次发言，2024年央行将大概率引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。

此外，针对上述购房者的问题，对应贷款银行的信贷部工作人员表示，“对于贷款利率的重新定价，一般是每年的1月1日或者是该笔贷款的发放日期，如果明年贷款利率有所下调，那么，新的贷款利率将在其2024年贷款日或2025年的1月1日起下调，其间的LPR利率下调将并不会体现在其即期的每月还款利率中。”

焦点

提前还贷还划算吗？

2023年初，与“提前还贷”相关的话题频频登上热搜。关于提前还款难、预约时间长等问题，曾一度引发监管部门注意，要求商业银行保障客户合法权益，按合同约定做好客户提前还款服务。

那么，如今“提前还贷潮”情况如何？

多家银行公开表示，目前已为绝大多数符合条件的存量首套房贷客户下调了贷款利率，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。

2023年10月，招商银行副行长彭家文在三季度业绩会上表示，目前提前还贷量已减少差不多一半。但和之前正常月份相比，招行提前还贷量还是偏多。总体判断，存量房贷利率下调之后，有助于减少提前还贷量，未来会逐步回到正常的状态。

农业银行个人信贷部总经理查成伟在公司业绩会上透露，去年三季度，农业银行对符合条件的存量房首套房贷实行了利率下调，共惠及730多万户客户，平均下调幅度达73个基点。房贷客户提前还款的动力确实有所下降。

对于房贷一族来说，随着存量房贷利率的下调，似乎也就没有了提前还贷的理由。那么，提前还贷还划算吗？

业内人士认为，如果是首套房的贷款，提前还贷的必要性就不是很大了。之前对存量房贷的集体下调，针对的是首套房的商业贷款。所以，如果是首套房的贷款，在经过下调之后，贷款利率至少可以降到4.2%，有的甚至还可以更低。这个利率已经算是比较低的了。

其次，如果是之前未能享受利率下调的房贷并且利率比较高，LPR下调也就只能下调10个基点，有条件的话，还是可以考虑提前还贷。

据中国基金报、潮新闻

延伸

2024年楼市迎好消息

多重信号利好购房者

2023年不管好坏都过去了，希望大家能在2024年有一个美好的前程，诸事顺利、心想事成。从最近国家政策导向看，2024年将有多重信号利好购房者。

1.一线城市楼市已结构性回暖

前不久，京沪两地同步调整多项楼市政策，包括降低首付比例和房贷利率，调整普通住宅认定标准等。对购房者降低了购房门槛和购房成本。至此，北上广深四个一线城市均已调整优化楼市调控政策。

目前看，新房售楼处到访量以及二手房带看量均有所增加，但是成交上尚看不出太明显的增长，或在2024年一季度显现出来。不过，这既有政策给购房者降低门槛和成本的功劳，还有以价换量的效果。

2.保交楼是主旋律以修复市场

2023年可以说把保交楼当成首要任务，全年总体交付率超76%，那么2024年保交楼仍将是主旋律。国家强调，“保交楼”工作将落实属地责任，更进一步保护购房者合法权益，给购房者吃下定心丸。预计“保交楼”配套资金和政策将进一步落实，修复市场预期。

3.预售制改革被提上重要日程

众所周知，期房预售制虽然起到过积极作用，但后来问题也不断暴露出来，所以预售制改革是必然趋势。日前，国家表示，加强预售资金监管，加快预售制度改革。

可见，2024年，国家将全国推进预售和现售并存，然后逐步转向现房销售，尽最大可能保护好购房者合法权益，这是市场发展的必然，也是对购房者最大的尊重。

4.加快保障房建设满足新市民

对于买不起房的人怎么办？国家一直强调加快保障房建设，最近尤其强调甚多。这是解决大城市年轻人和新市民住房问题的关键，也是未来房地产长效机制的重要组成部分。

与此同时，2024年是城中村改造的启动之年，对有房子的人也是很好的机会。这其中也包括大量租房子的人。

5.树立好房子典型样板提升品质

住建部前不久刚提出，2024年将选择一些城市和企业试点，抓一批好房子样板出来，不同的价格下有不同的好房子。无论是房子还是价格，都拉开等级，推动分化趋势，满足各自需求。不仅让有实力买好房子的人拥有更高品质的房子，也让中低收入者买到更有性价比的房子。