A

最高收益率4.81%

银行理财春节档有“钱景”

每年春节，最关注年终奖的除了打工人自己，恐怕就是银行了。

临近年关，不少银行、理财公司都陆续推出了春节档理财产品，为打工人的年终奖理财提前出谋划策。

不过，要想掏出打工人口袋里的年终奖，得先了解打工人的心。

就数据看，今年春节档理财产品较平时的产品收益率有一定程度的上浮。同时今年的春节档理财产品风险等级普遍较低、投资期限大多较短，且主要为固收类产品。

银行理财发力春节档

就时间上看，今年的春节档战线较长。自2023年12月下旬起，年终奖专属、春节专享类理财产品就开始陆续上架。

在中国理财网检索“春节”“新春”“年终奖”等字样，可发现多款近期发行的理财产品。

如宁银理财。自2023年12月22起，宁银理财就开始推出多只年终奖专属理财产品。这些产品均为固收类封闭式理财产品，投资期限为1-3年。

此外，上海农商行、西安银行、新疆银行、浙江禾城农商行等银行也准备发行春节专享主题类理财产品。

风险等级均普遍较低

就现有产品看，今年春节档理财产品的风险等级都不高，主要以低风险（R1）和中低风险（R2）的固定收益类和现金管理类理财产品为主，产品期限通常较短。

对此，有理财子公司的人士称，春节前后投资者一般会青睐投资R1-R2产品，“风险低收益稳”。

收益有一定程度上浮

与平日同系列以及普通固定收益类理财产品相比，带有“年终奖”或者“春节”专属等标签的理财产品，其收益率有一定程度的上浮。

如民生理财推出的“民生理财富竹固收安心9个月封闭8号”，销售期为2024年1月31日-2月5日，风险等级为二级，业绩比较基准为3.2%-3.4%。

中国理财网显示，该产品较同系列的7号产品，业绩比较基准上浮了0.1-0.19个百分点。

此外，今年新推出的春节档短期理财收益率也十分吸引人。

如民银理财推出的“稳健·固收”富竹纯债7天持有期1号，其成立以来（2023年11月9日~2024年1月26日）年化收益率高达4.81%。

交通银行青海分行代销的“浦银理财天添鑫5号B”成立以来（截至2024年1月30日）年化收益率为3.65%。

提醒

买春节专属理财产品 不要盲目追求高收益

中国银行研究院研究员杜阳建议，投资者购买春节专属理财产品时，一是应充分了解理财产品的收益和风险等级，不要盲目追求高收益。二是春节专属理财产品往往投资期限较短，投资者需根据资金安排和需求来选择合适的产品。三是购买理财产品前，投资者应认真了解产品的相关信息，如费用、收益分配、投资限制等。四是应客观评估自己的投资能力和风险承受能力，选择适合自己的理财产品。五是在购买理财产品时，要保持理性，不要盲目跟风，以免给自己造成损失。

同时，需要注意的是，在购买理财时，过往业绩并不能代表长期业绩。部分理财产品可能通过少收管理费等方式在短期内拉抬收益率，但这并非长久之计。

据证券日报

B

从娃娃抓起 银行瞄准压岁钱

“刚给小孩申请了一张银行卡，有出生证和户口本就能办理。”1月31日，家住北京的陈先生表示，孩子2023年10月出生，眼下春节将至，计划将压岁钱存到孩子专属银行卡中。

如今，每年春节的压岁钱已成为孩子一笔不小的财富，而随着儿童自主意识提升，传统父母代为保管压岁钱的习俗逐渐成为历史，对此，不少银行乘势推出“宝贝卡”，为小储户提供金融服务。

银行业资深观察人士苏筱芮表示，银行瞄准孩子压岁钱营销“宝贝卡”，为小孩提供金融服务，一方面表明银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以及精细化的运营能力以提升市场竞争力，另一方面也反映了银行对儿童金融前景的看好，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身的产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基。

银行瞄准压岁钱

1月31日，家住北京的陈先生介绍，他在北京一家城商行申请的“小京卡”，因为孩子年龄较小办卡不需要到场，监护人携带个人和孩子的身份证或户口本，出生证明等证件就可以办理。

“卡号后四位选了68组合，过年图个吉利。”陈先生表示，其所选的“小京卡”除了卡面可以选择宝宝照片个性化定制以外，卡号也可以定制，很有纪念意义。

“小京卡”免收开卡费，同时免除年费、挂失费、ATM跨行取款费、短信费、线上转账手续费等多项费用。

事实上，国内银行涉足儿童金融服务较早，多家全国性银行可提供儿童办卡服务。如中国工商银行的“宝贝卡”“成长卡”“萌娃卡”，交通银行的儿童借记卡以及民生银行的“小鬼当家卡”等。为推广儿童金融品牌，部分银行对儿童银行卡存款产品给出更高利率水平。

具体而言，上述北京地区城商行推出的“迎春版小京压岁宝”产品，期限为60个月，1000元起存，年化利率为2.65%，此外“压岁宝36个月定期”产品同样为1000元起存，利率为2.6%。对比来看，普通36个月定存产品，起存金额为1万元，利率为2.55%。

与此同时，工商银行北京一网点工作人员介绍，同样存款利率，“宝贝成长卡”起存门槛会更低。例如，“宝贝成长卡”用户2000元起存，普通用户需1万元起存。

1月31日，家住北京的刘女士介绍，她2023年初为孩子申请了工商银行的故宫系列“夏”卡，卡面是“鱼化龙升”主题，寓意鱼跃龙门、金榜题名，她计划存下18年的压岁钱，等孩子高考后将卡交给孩子保管。

苏筱芮表示，对于家长来说，可以通过“压岁钱”“红包”等契机为自己的子女开展理财、财商教育，而对于银行来说，可关注理财储蓄相关的内容栏目，使得儿童在与银行打交道的过程中潜移默化地提升财商。

此外，金融行业资深研究者于百程认为，儿童金融的背后是家长，儿童金融发展得好，也有利于提升家长客户的认可和留存，而早布局儿童金融，也能为银行提前储备未来的客户，所以儿童金融更大的价值在于未来，在于提升家庭客户的黏性。

儿童金融服务遇困境

不过，儿童金融发展至今也遇到了困境。就目前看，银行在Ⅰ类卡开卡审核和个人账户管理上实施“严监管”，其中，6个月没交易记录的银行卡会被“冻结”，但很多儿童卡办理之后，只有过年存入压岁钱时才会存入或支取，此时如果卡已被冻结，就需要家长到银行柜台办理“解冻”。

此外，儿童银行卡产品主要集中于存款，理财、保险等产品均缺乏，这背后也有合规性要求的原因。根据投资者适当性要求，理财、基金和债券等需要做投资者风险测评，儿童是未成年人，作为持卡人还不适合进行这方面通用产品的投资。

但随着存款利率下调，只能购买“存款产品”的儿童卡吸引力也在下降。

一名国有大行客户经理表示，未成年卡不能购买理财，只能买定期存款，但目前三年定存已经降低至2.35%，就收益上看，用父母账户为孩子购买理财或保险产品收益率会更高。

同时，一名投资者表示，去年春节期间，理财收益不好，将孩子钱存在专属卡中三年定期利率超3%，比理财收益稳定，但今年再来存压岁钱，发现存款利率降低了0.65%，而理财收益却在上升，因此将钱存入宝宝专属卡的决心已经动摇了。

对于未来银行儿童金融服务的趋势及建议，于百程认为，儿童银行卡是儿童专属的借记卡，应有一些特别的功能，比如卡片设计，亲子关联，儿童储蓄、理财、保险产品等，通过银行卡便于儿童对于自身的资产有所了解。

总体而言，业内依旧看好儿童金融服务市场。其中，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，随着居民财富增长，居民投资理财意识增强，势必有更多家长希望通过金融产品实现资源跨周期配置，平滑子女未来收支，让财富保值增值等，相关业务未来发展空间仍大。据华夏时报

C

金价持续高位

小克重饰品激发市场活力

临近春节，又迎来黄金消费旺季。日前，多个黄金品牌专柜介绍，自1月中旬至今，市场热度高涨人气渐长，各大品牌纷纷推出优惠活动，不仅各类黄金饰品热销，金豆、金条等具备投资价值的产品也时常断货。

业内人士认为，黄金市场的火爆表现，一方面是在一系列提振消费政策推动下，全国消费市场持续恢复回升，金银珠宝成为全年各商品零售类别中增长幅度最快的品类。黄金首饰加工零售企业不断在金饰产品设计上推陈出新，小克重、新款式的黄金首饰受到消费者青睐，促进黄金首饰消费的提升。实物黄金投资的较高关注度使溢价相对较低的金条及金币消费实现较快增长。

在几乎贯穿全年的消费热潮下，黄金行业上下游上市公司业绩水涨船高。上游山东黄金、赤峰黄金、中金黄金以及零售板块的菜百股份、明牌珠宝净利润均取得大幅增长。

虽然当前国际金价处于高位，但市场对于2024年的黄金价格走势依然抱有乐观预期。生意社预计2024年金价整体向好，但是不排除中间有高位跳水的投机操作。上海东证期货认为，2024年黄金有望延续2023年的亮眼表现，真正突破2100美元/盎司附近的枷锁，开启新的上涨周期。

黄金消费迎来旺季

年轻消费群体增多

南京多个商场介绍，为了迎接年底消费热潮，各大黄金珠宝品牌已相继在门店推出优惠促销活动。

珠宝品牌官方渠道显示，2024年1月31日，周生生、周大福、潮宏基、六福珠宝等品牌的零售黄金首饰（足金999）价格为626元/克。在此基础上，按照克重售卖的计价金饰类产品则给出每克重立减的优惠，不同品牌优惠力度不同。而一口价类产品，则多以折扣形式展开。

“今年大约1月10号开始，过来看金饰的客人就慢慢多了起来，今年春节黄金销售颇有‘旺季更旺’之势。”周大福品牌销售人员介绍。

“今年24岁本命年，想买个金饰送给自己。金价虽然高，但是两三克的金耳饰一千多块钱就能拿下。”家住南京的黄女士说。

周大福品牌销售人员进一步表示，黄金首饰设计越来越美观，做工越来越精致，小而美的黄金首饰，价格门槛不是很高，颇受年轻消费者青睐。而且黄金作为是一种比较传统的保值收藏对于消费者而言，钱看起来花出去了，但是它能以另一种形式存在。

值得一提的是，今年的黄金交易市场，除了黄金首饰外，带有投资属性的金豆豆、金钞票也大受欢迎。

前述工作人员称，自去年开始，购买金豆子的人慢慢变多了。金豆子一颗一克左右，有消费者定期购买，当作固定投资。消费者每集齐10颗，会赠送一个装金豆子的小瓶子。

事实上，黄金消费热潮并不仅限于春节前夕。在一系列提振消费政策推动下，2023年全国消费市场持续恢复回升，金银珠宝成为2023年各商品零售类别中增长幅度最快的品类。中国黄金协会最新统计数据显示，2023年，全国黄金消费量1089.69吨，与2022年同期相比增长8.78%。其中：黄金首饰706.48吨，同比增长7.97%；金条及金币299.60吨，同比增长15.70%。

金价持续高位波动

市场为何依然火爆？

事实上，2023年以来，国际黄金价格持续高位震荡，且受到地缘冲突、美联储加息预期等宏观因素影响，国际金价反复冲上2000美元关口。

国际金价“疯涨”快速传导至消费市场，黄金饰品等价格水涨船高。去年10月底国内金价站上600元/克，目前首饰黄金挂牌价格每克超过620元，优惠后金价基本维持在560元/克~580元/克区间（工费另算）。与2023年初黄金价格每克420元左右相比，已上涨40%。

对于金饰需求增长的原因，世界黄金协会发布的《全球黄金需求趋势报告》指出，2023年中国GDP同比增长5.2%，这一经济复苏态势连同2022年末防疫政策的解除，为国内金饰需求的回升奠定了基础。

中国黄金协会表示，在一系列提振消费政策推动下，全国消费市场持续恢复回升，金银珠宝成为全年各商品零售类别中增长幅度最快的品类。黄金首饰加工零售企业不断在金饰产品设计上推陈出新，小克重、新款式的黄金首饰备受消费者青睐。实物黄金投资的较高关注度使溢价相对较低的金条及金币消费实现较快增长。

资深金融人士、传播星球App联合创始人由曦亦表示，在全球经济不确定性增加的背景下，黄金作为避险资产受到了消费者的关注。中国黄金协会统计数据显示2023年黄金消费量增长将近9%证实了这一点。当前黄金的年轻化消费趋势将推动黄金产品的创新和升级，从而带动黄金市场消费潜力释放。

对于2024年黄金价格的走势，生意社预计2024年金价整体向好，但是不排除中间有高位跳水。上海东证期货认为，2024年黄金有望延续2023年的亮眼表现，真正突破2100美元/盎司附近的枷锁，开启新的上涨周期。

受益于消费增长迅速

上市金企业绩或翻倍

受益于消费增长，黄金产业链上下游企业的业绩也纷纷预增。

山东黄金1月31日披露，预计2023年实现利润总额31亿元至38亿元，同比增长54.51%至89.4%；预计实现净利润20亿元至25亿元，同比增长60.53%至100.66%。

中金黄金的公告也大幅预喜。公司公告显示，预计2023年净利润与上年同期相比，将增加5.9亿元至10.8亿元，同比增长31.01%-57.21%。

赤峰黄金则预计，2023年实现净利润约7.6亿元至8.3亿元，同比增长68.47%至83.99%。

不仅是上游的黄金加工企业，黄金零售板块上市公司的业绩也普遍预增。

1月12日，周大福珠宝集团发布截至2023年12月31日止三个月（第三季度）的未经审核主要经营数据。数据显示，期内，周大福零售值同比增长46.1%。其中，内地零售值增长42.2%，港澳及其他市场增长70.8%。

明牌珠宝预计2023年1~12月归属净利润为1.5亿元至2.2亿元，与上年同期相比变动幅度为192.29%至235.35%。

1月28日晚间，老牌黄金珠宝专营公司菜百股份发布业绩预告显示，该公司预计2023年年度实现净利润6.7亿元至7.35亿元，同比增加45.61%至59.74%。

潮宏基披露的2023年业绩预告显示，2023年公司预计归母净利润3.2亿至4亿元，同比增速60.70%至100.88%。

据观察者网

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去年理财产品平均收益率2.94%

日前，银行业理财登记托管中心发布了《中国银行业理财市场年度报告(2023年)》。《报告》显示，截至2023年末，全国共有258家银行机构和31家理财公司有存续的理财产品，共存续产品3.98万只，较年初增加14.86%；存续规模26.80万亿元。其中，固定收益类产品存续规模最高，截至2023年末，固定收益类产品存续规模为25.82万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达96.34%；风险等级为二级(中低)及以下的理财产品存续规模为24.87万亿元，占比92.80%。

就投资者最关心的理财收益情况看，2023年，理财产品整体收益稳健，累计为投资者创造收益6981亿元。其中，银行机构累计为投资者创造收益1739亿元；理财公司累计为投资者创造收益5242亿元，同比增长0.85%。2023年各月度，理财产品平均收益率为2.94%。

“2024年理财规模有望较快增长，或增配债券类资产。”招商证券银行业首席分析师廖志明分析，展望2024年，存款利率下调，理财规模有望较快地增长，理财规模可能突破历史高点，2024年末理财规模有望超过30万亿元。

数字人民币App上新推出“三件套”

龙年新春将至。2月5日，数字人民币App上新，推出新春“三件套”礼包，包括龙年元素头像、春节元素挂件和春节红包封面，为龙年新春增添了年味。

新年新气象，首先换头像。在本次上新中，专属头像里增添了一系列带有龙年文化意象的元素，包括龙年扇子、钱串儿、灯笼、冰糖葫芦、福牌、爆竹等。

如何获取带有龙年元素的头像？自2024年2月5日上新后至2024年12月31日，数字人民币App用户每次新生成头像，都会随机生成一个带有龙年元素的头像，直到龙年元素物料消耗完毕。为了让已经有头像的老客户也能获得带有龙年元素的头像，在2024年2月5日前注册的全量用户额外增加一次头像生成次数。

生成自己的专属头像之后，用户还可以添加“装备”，营造“龙里龙气”的氛围组。本次上新后，用户点击【我的】-左上角头像-【头像管理】-【头像挂件】，即可在头像挂件区看到两款分别名为“恭贺新禧”和“龙行龘龘”的挂件。

在数字人民币App里，用户可在【服务】栏选择【现金红包】，按提示操作即可通过微信、QQ、支付宝等分享给指定好友或者群发一起抢红包。

值得一提的是，数字人民币现金红包分为三种类型：一种是拼手气红包：发放人事先确定红包个数和总金额，领取人获得随机金额红包；另一种是拼手速红包，发放人事先确定红包个数和总金额，领取人按领取时间顺序获得不同金额红包，手速越快，红包越大；还有一种是平均金额红包：发放人事先确定红包个数和单个金额，每个领取人获得相同金额红包。据第一财经