2023年夏天，“存款特种兵”成为金融市场的热门标签。不少储户拖着行李箱跨省奔赴地方中小银行网点，只为锁定高息存款利率，社交平台上的“存款攻略”更是点赞无数。然而短短两年，这场热闹的“跨省赚息”热潮便悄然偃旗息鼓，交流群沉寂、攻略无人更新，曾经的“利率猎手”陷入无利可逐的困境。

退潮的背后，是存款利率市场化调整的持续深化，2025年以来，从国有大行到中小银行，利率下调动作仍在继续，曾作为“高息标杆”的长期限存款产品正从银行货架上消失。当跨地域、拼利率的储蓄模式走向终结，储户正迎来“低利时代”的财富管理新课题，如何从单一存款转向多元化资产配置，在安全与收益间找到平衡，成为当下重点。

“存款特种兵”冷寂

2023年夏天，来自上海的白领李敏（化名）带着行李和身份证，坐了两小时高铁抵达某县城，只为在当地一家村镇银行存入定期存款。“当时国有大行5年期定期存款利率为2%左右，这家银行能给到3.5%，跑一趟太值了。”李敏当时在社交平台分享的“存款特种兵”攻略，获得了不少点赞和收藏。

“存款特种兵”的走红，源于2023年中期银行存款市场出现的显著利率分化。彼时，国有大行和股份制银行开启存款利率下行通道，与此同时，部分区域性中小银行、民营银行和村镇银行，为了吸纳存款、补充流动性，仍维持着相对较高的存款利率。

不过，这样的情况并未持续太久，2025年5月，新一轮存款“降息”来袭，彼时，多家国有大行、股份制银行宣布下调存款挂牌利率，更多中小银行、村镇银行、民营银行也开始加入降息阵营。“降息潮”的蔓延，直接反映在社交平台的话题热度变化上，此前备受追捧的“存款特种兵”“跨省存钱攻略”等话题讨论量大幅降温，相关帖子的评论区画风也开始转变，从当年扎堆询问“求高息网点地址”“异地开户要带什么材料”，逐渐变成满屏的“这个利率现在还有吗”“求推荐新的高息存款渠道”，但多数类似提问都难以得到有效回应。

谈及“存款特种兵”偃旗息鼓的原因，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英指出，在我国整体利率水平持续走低的背景下，部分此前以“高息揽储”为特色的中小银行，降息速度正进一步加快，与大型银行之间的利差迅速抹平，高息揽储动力已显著减弱。此外，在监管导向下，金融机构维持相对合理的信用利差水平成为公平竞争的基础，而储户跨省办理业务产生的额外成本，已不足以覆盖其选择中小银行高息存款所带来的收益补充，这也进一步导致储户跨区域追逐高息存款的动力明显衰减。

长期限定存“退场”

比降息更让“存款特种兵”感到烦恼的是，长期限存款产品正在加速“消失”。近段时间以来，多家地方银行、民营银行密集发布公告，宣布下架5年期甚至3年期定期存款产品。

梅州客商银行日前发布公告称，由于政策调整，该行已下架5年期定期存款产品，因此，已无法为持有5年期存款的客户提供自动续存服务。

土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布了调整存款利率的公告，内容显示，此前利率为1.9%的5年期定期存款直接从产品列表中消失。

中关村银行此前宣布，自10月24日起下调整存整取2年期产品年利率至1.8%，下调新客整存整取2年期产品年利率至1.9%，下调整存整取3年期（产品已下架）产品年利率至2.1%，下调整存整取5年期（产品已下架）产品年利率至2%。

长期限存款产品的“退场”背后，是银行在净息差持续承压下的经营选择。根据金融监管总局发布的数据，截至2025年三季度末，银行净息差为1.42%，持续处于历史低位，银行的利润主要来源于存贷利差，当贷款利率随市场环境下行，而长期存款利率仍维持相对高位时，会直接挤压银行的盈利空间。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整背后，是银行业净息差收窄压力的体现，中小银行尤为突出。就深层逻辑看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引储户的模式已难以为继，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。

财富管理的新课题

“存款特种兵”的偃旗息鼓，意味着低利率时代下，曾经依赖跨地域、拼利率的追逐高息存款模式已难以为继。对于储户而言，如何在“低利时代”实现财富的保值增值，成为需要思考的问题。

当下，储户应转变单一的存款理财观念，采取多元化的资产配置策略，市场观点多认为，对于用于覆盖日常消费、应急备用等短期需求的资金，应优先考虑流动性与安全性，可选择银行活期存款、货币型银行理财等产品；针对子女教育、医疗储备、家庭置业等中期规划资金，需在安全性基础上追求适度收益，可选择结构性存款、大额存单、年金保险等产品；若储户风险承受能力较强，且有一定闲置资金可用于长期增值，可适当配置中等风险等级的理财产品、指数基金、行业主题基金等资产，通过参与资本市场分享经济增长红利，增厚整体资产收益。

这一配置思路得到了市场数据的印证，银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场季度报告（2025年三季度）》数据显示，截至2025年三季度末，银行理财产品存续规模32.13万亿元，创下历史新高；固定收益类产品存续规模为31.21万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达97.14%，较去年同期增加0.05个百分点。

招联首席研究员董希淼建议，对居民而言，如果资产配置中的中长期存款、现金管理类理财产品较多，那么收益水平可能有所下降，建议平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。对个人投资者而言，要基于自身投资经验、投资能力和风险偏好，进行综合资产配置、理性投资，不建议偏离自身风险承受能力进行投资。